Warum die Kfz-Versicherungsprämien schneller steigen als die Inflation

Die letzten Jahre waren in der Versicherungswelt nach der Pandemie turbulent. Zum ersten Mal in jüngster Zeit hat die Kfz-Versicherung Die Branche ist an mehreren Fronten einem erheblichen Verlustdruck ausgesetzt. Um ihre Rentabilität aufrechtzuerhalten, wurden parallel zu diesem Anstieg der Schadenkosten auch die Prämien erhöht.

Diese werden durch mehrere Faktoren bestimmt:

Schweregrad des Verlustes: Während die Probleme in der Lieferkette größtenteils zurückgegangen sind, führen die gestiegenen Kosten für Teile und Arbeit direkt zu höheren Reparaturkosten. Erschwerend kommt hinzu, dass die heutigen Fahrzeuge und ihre integrierten Sicherheitsvorrichtungen, Parksensoren, integrierten Karosserieteile und Fahrzeugkonstruktionen, die so konzipiert sind, dass sie sich um die Passagiere herum zusammendrücken, um den Aufprall abzufangen, noch komplizierter werden. Was früher ein „kleiner Unfall“ auf einem Parkplatz war, bei dem Dellen entfernt und lackiert werden mussten, enthält heute Elektronik im Wert von Tausenden von Dollar und erfordert spezialisierte Arbeitskräfte für den Einbau. Dies wird als Schadenshöhe gemessen, also als durchschnittlicher Betrag, der bei einem durchschnittlichen Schadensfall ausgezahlt wird – und diese Zahl ist im letzten Jahrzehnt um 82 % gestiegen.

Verlusthäufigkeit: Autofahrer erlebten nach der Pandemie wieder überfüllte Straßen und eine ständig vernetztere Umgebung. Ablenkung am Steuer ist ein Hauptgrund dafür und hat die Unfallraten auf neue Höchststände getrieben, wobei es mehr Fahrzeugunfälle pro gefahrener Meile gibt. Zum ersten Mal seit Jahrzehnten hat auch die Zahl der Todesfälle durch Autounfälle zugenommen. Mehr Unfälle und teurere Unfälle führen zu höheren Prämien.

Medizinische Ausgaben: Die medizinischen Kosten steigen rapide an, was zu einer erhöhten „Großschadensrate“ führt, bei der die Versicherungssummen häufig durch langwierige Gerichtsverfahren erreicht werden. Diese zusätzlichen Rechts-, medizinischen und Verwaltungskosten haben den Verbraucherpreisindex bei weitem übertroffen.

Kosten tragen: Die Zeit von der Eröffnung bis zur Schließung des Anspruchs hat sich verlängert. Aufgrund von Personalbeschränkungen auf der Schadensseite und Arbeitskräftemangel auf der Reparaturseite dauert die Bearbeitung von Schadensfällen länger, was wiederum Nebenkosten für Miet- und Ersatzfahrzeugversicherungen sowie Lagergebühren mit sich bringt.

Die Kosten für die Kfz-Versicherung sind derzeit der größte Inflationstreiber und stellen einen wesentlichen Teil des Budgets jedes Haushalts dar – und die Tarife variieren stark von Staat zu Staat. Beispielsweise beträgt der Durchschnitt in Georgien wäre als extrem hoch angesehen in Kalifornien bezüglich der relativen Durchschnittsprämien. Diese Abweichungen haben verschiedene Gründe, und die Tarife variieren erheblich von Fahrer zu Fahrer. Die Hauptfaktoren, die die Tarife bestimmen, sind Standort, Jahre der Fahrerfahrung, vorherige Versicherungs- und Schadenshistorie und Fahrverhalten. Ein Fahrer mit einer soliden Versicherungshistorie, mit null bis wenigen Schadensfällen und 20 Jahren sauberer Fahrerfahrung wird eine viel niedrigere Prämie erhalten als ein frisch lizenzierter Fahrer oder einer mit einer schlechten Fahrhistorie – derselbe Fahrer mit dem niedrigeren Tarif könnte jedoch einen Anstieg seines Tarifs erleben, wenn er einfach in eine Gegend mit höherer Unfallhäufigkeit oder in einen Staat mit erhöhten Wetterrisiken zieht.

Die Wahl des Fahrzeugs wird auch direkt mit den Prämiensätzen verknüpft sein. Laut Ezra Peterson, Senior Director of Insurance bei Way, „ist das Ammenmärchen, dass ‚rote Autos mehr kosten‘, ein kompletter Irrtum. Was zählt, sind die Reparaturkosten und die Unfallstatistik. Ein Fahrzeug mit Spezialsystemen, seltenen Ausstattungspaketen, hohen Diebstahlraten und Elektrofahrzeugen wird wahrscheinlich teurer zu versichern sein als eine typische Limousine – alles aufgrund der Schadenwahrscheinlichkeit und der Reparaturkosten.“

Jeder Staat verlangt ein gewisses Maß an Versicherung. Allerdings verlangt kein Staat eine Versicherung für Ihr Fahrzeug – alle Staaten verlangen einen gewissen Schutz für Schäden, für die ein Fahrer aufgrund seiner Fahrlässigkeit haftbar gemacht werden kann.

Jeder Fahrer, der bei seinen Versicherungskosten sparen oder einen besseren Versicherungsschutz als den aktuellen finden möchte, sollte sich bei der Auswahl der Versicherungsoptionen überlegen, wogegen er geschützt sein möchte, und seine eigenen Fahrgewohnheiten berücksichtigen – die sich in den letzten Jahren möglicherweise dramatisch geändert haben. Wenn das Fahrzeug in Ihrem Besitz ist und im Falle eines Diebstahls oder einer Kollision keinen erheblichen Verlust darstellen würde, kann es sinnvoll sein, den Versicherungsschutz auf die gesetzlich vorgeschriebene Haftpflicht zu reduzieren. Wenn es das einzige Fahrzeug in einem geschäftigen Haushalt ist und es eine erhebliche Störung darstellen würde, wenn es nicht mehr verfügbar wäre, sollten Sie Ihr Budget möglicherweise erweitern, um sicherzustellen, dass jede Situation berücksichtigt wird.