Por que o aumento das taxas de seguro de automóveis está superando a inflação

Os últimos anos foram tumultuados em um mundo de seguros pós-pandemia. Pela primeira vez na memória recente, o seguro automóvel a indústria enfrenta pressões substanciais de perdas em várias frentes. Para manter a viabilidade, as taxas aumentaram simultaneamente com esse aumento nos custos de sinistros.

Elas são motivadas por vários fatores:

Gravidade da Perda: Embora os problemas da cadeia de suprimentos tenham diminuído em grande parte, o aumento do custo de peças e mão de obra se traduz diretamente em maiores custos de reparo. Para complicar ainda mais isso, estão os veículos de hoje e seus dispositivos de segurança integrados, sensores de estacionamento, painéis de carroceria integrados e construção de veículos projetados para amassar em volta dos passageiros para absorver o impacto. O que antes era um "amassado" em um estacionamento que envolvia remoção de amassados ​​e pintura agora contém milhares de dólares em eletrônicos e exige mão de obra especializada para instalar. Isso é medido como gravidade da perda, ou o valor médio pago em uma reclamação média - e esse número teve um aumento de 82% na última década.

Frequência de Perda: Os motoristas saíram de uma pandemia para estradas recém-lotadas e um ambiente mais constantemente conectado. A direção distraída é a principal culpada e levou as taxas de acidentes a novos patamares, com mais acidentes de veículos por milha dirigida. Pela primeira vez em décadas, as fatalidades relacionadas a acidentes automobilísticos também começaram a aumentar. Mais acidentes, além de acidentes mais caros, são uma combinação de prêmios mais altos.

Gastos médicos: As despesas médicas estão aumentando rapidamente, levando a uma taxa maior de “grandes perdas”, em que os limites da apólice são atingidos, frequentemente por meio de longos processos judiciais. Essas taxas legais adicionais, despesas médicas e custos administrativos ultrapassaram em muito o IPC.

Custos de transporte: O tempo entre a abertura e o fechamento da reivindicação se estendeu. Devido às limitações de pessoal no lado das reivindicações e à escassez de mão de obra no lado do reparo, os arquivos de reivindicação estão demorando mais, o que tem seus próprios custos auxiliares em coberturas de aluguel e substituição de automóveis e taxas de armazenamento.

Os custos do seguro de carro são atualmente o principal impulsionador da inflação e são uma parte substancial do orçamento de cada família – e as taxas variam muito de estado para estado. Por exemplo, a média em seria considerado extremamente alto em Califórnia em relação aos prêmios médios relativos. Vários motivos influenciam essa variação, e as taxas variam significativamente de motorista para motorista. Os principais fatores que impulsionam as taxas são localização, anos de experiência de direção, histórico de seguro e perdas anteriores e histórico de direção. Um motorista com um histórico sólido de manutenção de seguro, com zero a poucas reivindicações e 20 anos de experiência de direção limpa verá um prêmio muito menor do que um motorista recém-licenciado ou um com um histórico de direção ruim - no entanto, esse mesmo motorista com a taxa mais baixa pode ver sua taxa aumentar simplesmente se mudando para uma área com maior frequência de acidentes ou um estado com maiores riscos climáticos.

A escolha do veículo também estará diretamente ligada às taxas de prêmio. De acordo com Ezra Peterson, Diretor Sênior de Seguros da Way, “A velha história de que 'carros vermelhos custam mais' é uma falácia completa. O que importa é o custo do reparo, juntamente com as estatísticas de envolvimento em acidentes. Um veículo com sistemas especializados, pacotes de acabamento raros, altas taxas de roubo e veículos elétricos provavelmente custará mais para segurar do que um sedã típico – tudo devido à probabilidade de perda e ao custo do reparo.”

Cada estado exige algum nível de seguro. No entanto, nenhum estado exige cobertura para seu veículo — todos eles exigem alguma proteção para danos pelos quais um motorista pode ser responsabilizado devido à negligência do motorista.

Todo motorista que está procurando economizar em seus custos de seguro ou encontrar uma cobertura melhor do que a que tem atualmente deve olhar para o que precisa ser protegido ao considerar quais opções de cobertura escolher, juntamente com seus próprios hábitos de direção – que podem ter mudado drasticamente nos últimos anos. Se o veículo for de propriedade total e não representaria uma perda significativa no caso de roubo ou colisão, reduzir a cobertura para responsabilidade obrigatória pelo estado pode fazer sentido. Se for o único veículo em uma casa movimentada e representaria uma interrupção significativa se não estivesse mais disponível, você pode querer esticar esse orçamento para garantir que cada situação seja contabilizada.