Por qué el aumento de las tarifas de los seguros de automóviles supera la inflación

Los últimos años han sido tumultuosos en el mundo de los seguros pospandémicos. Por primera vez en la memoria reciente, un seguro de auto. La industria enfrenta presiones de pérdidas sustanciales en múltiples frentes. Para mantener la viabilidad, las tarifas han aumentado simultáneamente con este aumento en los costos de las reclamaciones.

Estos cambios están siendo impulsados ​​por varios factores:

Gravedad de la pérdida:Si bien los problemas de la cadena de suministro han disminuido en su mayoría, el aumento del costo de las piezas y la mano de obra se traduce directamente en mayores costos de reparación. Para complicar aún más la situación, están los vehículos actuales y sus dispositivos de seguridad integrados, sensores de estacionamiento, paneles de carrocería integrados y una construcción del vehículo diseñada para deformarse alrededor de los pasajeros para absorber el impacto. Lo que alguna vez fue un “golpe leve” en un estacionamiento que implicó quitar abolladuras y pintar, ahora contiene miles de dólares en componentes electrónicos y requiere mano de obra especializada para instalarlo. Esto se mide como la gravedad de la pérdida, o el monto promedio pagado en un reclamo promedio, y esta cifra ha experimentado un aumento del 82% en la última década.

Frecuencia de pérdida:Los conductores salieron de la pandemia a carreteras más concurridas y a un entorno más conectado. La conducción distraída es uno de los principales culpables y ha llevado las tasas de accidentes a nuevos máximos, con más accidentes de vehículos por milla recorrida. Por primera vez en décadas, las muertes relacionadas con accidentes automovilísticos también han comenzado a aumentar. Más accidentes, además de accidentes más costosos, es una combinación de primas más altas.

Gastos médicos: Los gastos médicos aumentan rápidamente, lo que lleva a una mayor tasa de “grandes pérdidas”, en la que se alcanzan los límites de las pólizas, con frecuencia a través de largos procesos judiciales. Estos honorarios legales, gastos médicos y costos administrativos adicionales han superado con creces el IPC.

Costos de transporte: El tiempo transcurrido entre la apertura y el cierre de la reclamación se ha prolongado. Debido a las limitaciones de personal en el área de reclamaciones y la escasez de mano de obra en el área de reparaciones, los expedientes de reclamación están demorando más tiempo, lo que tiene sus propios costos adicionales en coberturas de alquiler y de sustitución de vehículos y tarifas de almacenamiento.

Los costos del seguro de automóvil son actualmente el factor número uno de la inflación y constituyen una parte sustancial del presupuesto de cada hogar, y las tarifas varían enormemente de un estado a otro. Por ejemplo, el promedio en Georgia Se consideraría extremadamente alto en California En cuanto a las primas promedio relativas, existen varias razones que influyen en esta variación y las tarifas varían significativamente de un conductor a otro. Los factores principales que determinan las tarifas son la ubicación, los años de experiencia al volante, el historial de seguros y pérdidas y el historial de conducción. Un conductor con un historial sólido de mantenimiento del seguro, con cero o pocos reclamos y 20 años de experiencia de conducción limpia verá una prima mucho más baja que un conductor recién licenciado o uno con un historial de conducción deficiente; sin embargo, ese mismo conductor con la tarifa más baja podría ver su tarifa aumentar simplemente al mudarse a un área con una mayor frecuencia de accidentes o a un estado con mayores riesgos climáticos.

La elección del vehículo también estará directamente relacionada con las tarifas de las primas. Según Ezra Peterson, director sénior de seguros de Way, “el cuento de viejas de que 'los coches rojos cuestan más' es una completa falacia. Lo que importa es el coste de la reparación, junto con las estadísticas de accidentes. Un vehículo con sistemas especializados, paquetes de equipamiento poco comunes, altas tasas de robo y vehículos eléctricos probablemente será más caro de asegurar que un sedán típico, todo debido a la probabilidad de pérdida y al coste de la reparación”.

Todos los estados exigen cierto nivel de seguro. Sin embargo, ningún estado exige cobertura para su vehículo; todos exigen algún tipo de protección por los daños de los que un conductor pueda ser responsable debido a su negligencia.

Todo conductor que busque ahorrar en sus costos de seguro o encontrar una mejor cobertura que la que tiene actualmente debe considerar contra qué necesita estar protegido al considerar qué opciones de cobertura elegir, junto con sus propios hábitos de conducción, que pueden haber cambiado drásticamente en los últimos años. Si el vehículo es de su propiedad y no representaría una pérdida significativa en caso de robo o colisión, puede tener sentido reducir la cobertura a la responsabilidad civil obligatoria del estado. Si es el único vehículo en un hogar con mucha actividad y representaría una interrupción significativa si ya no estuviera disponible, es posible que desee estirar ese presupuesto para asegurarse de que se tengan en cuenta todas las situaciones.