Pourquoi la hausse des tarifs d’assurance automobile dépasse-t-elle l’inflation ?

Les dernières années ont été tumultueuses dans le monde de l’assurance post-pandémie. Pour la première fois depuis longtemps, assurance automobile Le secteur est confronté à des pertes considérables sur plusieurs fronts. Pour maintenir sa viabilité, les tarifs ont augmenté parallèlement à cette hausse des coûts des sinistres.

Ces changements sont dus à plusieurs facteurs :

Gravité de la perte:Si les problèmes de chaîne d'approvisionnement ont pour la plupart disparu, l'augmentation du coût des pièces et de la main-d'œuvre se traduit directement par des coûts de réparation plus élevés. Les véhicules d'aujourd'hui et leurs dispositifs de sécurité intégrés, les capteurs de stationnement, les panneaux de carrosserie intégrés et la construction du véhicule conçue pour se plier autour des passagers afin d'absorber l'impact compliquent encore davantage la situation. Ce qui était autrefois un « accrochage » dans un parking impliquant le débosselage et la peinture contient désormais des milliers de dollars en électronique et nécessite une main-d'œuvre spécialisée pour l'installer. Cela est mesuré par la gravité des pertes, ou le montant moyen payé dans le cadre d'une réclamation moyenne - et ce chiffre a connu une augmentation de 82 % au cours de la dernière décennie.

Fréquence des pertes:Les conducteurs sont sortis de la pandémie pour rejoindre des routes plus encombrées et un environnement plus connecté en permanence. La distraction au volant est l'un des principaux responsables et a fait grimper le taux d'accidents à de nouveaux sommets, avec davantage d'accidents de la route par kilomètre parcouru. Pour la première fois depuis des décennies, les décès liés aux accidents de la route ont également commencé à augmenter. L'augmentation du nombre d'accidents, ainsi que des accidents plus coûteux, est une combinaison de primes plus élevées.

Frais médicaux: Les frais médicaux augmentent rapidement, ce qui entraîne une augmentation du taux de « sinistres importants », où les limites des polices d’assurance sont atteintes, souvent au terme de longues procédures judiciaires. Ces frais juridiques, frais médicaux et frais administratifs supplémentaires ont largement dépassé l’IPC.

Frais de port : Le délai entre l'ouverture et la clôture d'une réclamation s'est allongé. En raison des limitations de personnel du côté des réclamations et des pénuries de main-d'œuvre du côté des réparations, les dossiers de réclamation prennent plus de temps, ce qui entraîne des coûts annexes en matière de couvertures de location et de remplacement d'automobiles et de frais d'entreposage.

Les coûts d'assurance automobile sont actuellement le principal facteur d'inflation et représentent une part substantielle du budget de chaque ménage. Les tarifs varient énormément d'un État à l'autre. Par exemple, la moyenne Georgia serait considéré comme extrêmement élevé La Californie En ce qui concerne les primes moyennes relatives. Diverses raisons entrent en jeu et les tarifs varient considérablement d’un conducteur à l’autre. Les principaux facteurs qui déterminent les tarifs sont l’emplacement, les années d’expérience de conduite, l’historique des assurances et des sinistres antérieurs et le dossier de conduite. Un conducteur ayant un solide historique de maintien de l’assurance, avec zéro ou peu de sinistres et 20 ans d’expérience de conduite propre verra sa prime bien inférieure à celle d’un conducteur nouvellement titulaire d’un permis ou d’un conducteur ayant un mauvais historique de conduite. Cependant, ce même conducteur avec le tarif le plus bas pourrait voir son tarif augmenter simplement en déménageant dans une région où la fréquence des accidents est plus élevée ou dans un État où les risques météorologiques sont accrus.

Le choix du véhicule sera également directement lié aux primes. Selon Ezra Peterson, directeur principal des assurances chez Way, « la vieille légende selon laquelle les voitures rouges coûtent plus cher est une pure erreur. Ce qui compte, c’est le coût des réparations, ainsi que les statistiques sur les accidents. Un véhicule doté de systèmes spécialisés, de finitions rares, d’un taux de vol élevé et de véhicules électriques sera probablement plus cher à assurer qu’une berline classique – tout cela en raison de la probabilité de sinistre et du coût des réparations. »

Chaque État exige un certain niveau d'assurance. Cependant, aucun État n'exige une couverture pour votre véhicule. Ils exigent tous une certaine protection pour les dommages dont un conducteur peut être responsable en raison de sa négligence.

Tout conducteur qui cherche à économiser sur ses frais d'assurance ou à trouver une meilleure couverture que celle dont il dispose actuellement doit tenir compte de ce contre quoi il doit se protéger lorsqu'il envisage les options de couverture à choisir, ainsi que de ses propres habitudes de conduite, qui peuvent avoir radicalement changé au cours des dernières années. Si le véhicule appartient à l'assuré et ne représenterait pas une perte importante en cas de vol ou de collision, il peut être judicieux de réduire la couverture à une responsabilité civile imposée par l'État. S'il s'agit du seul véhicule d'un ménage occupé et qu'il représenterait une perturbation importante s'il n'était plus disponible, vous voudrez peut-être étirer ce budget pour vous assurer que chaque situation est prise en compte.